משכנתא מדרגה שנייה: איך לנצל את ההון העצמי שכבר יש לכם בבית

הרבה בעלי דירות לא מודעים לכך שהבית שלהם הוא הרבה יותר מקורת גג – הוא גם נכס פיננסי שניתן למנף. אם שילמתם חלק ניכר מהמשכנתא הראשונה, או שערך הנכס עלה מאז שרכשתם אותו, ייתכן שנוצר לכם הון עצמי משמעותי שיושב "רדום" בנכס. משכנתא מדרגה שנייה היא הדרך להפוך את ההון הזה לכסף זמין – מבלי לגעת במשכנתא הקיימת.

מה זה בעצם משכנתא מדרגה שנייה?

משכנתא מדרגה שנייה היא הלוואה נוספת, נפרדת מהמשכנתא הראשונה, הנרשמת אף היא כשעבוד על הנכס – אך בדרגת עדיפות שנייה. המשמעות המעשית: אתם ממשיכים לשלם את המשכנתא הקיימת בדיוק כפי שהיא, ובמקביל מקבלים הלוואה נוספת כנגד ההון העצמי הפנוי בנכס. זהו פתרון גמיש במיוחד, מכיוון שהוא אינו דורש מיחזור או שינוי של המשכנתא הראשונה – שני המסלולים פועלים במקביל.

היתרון בכך הוא שבדרך כלל המשכנתא הראשונה נלקחה כמשכנתא לרכישת הנכס. מדובר במשכנתא שנלקחה לדיור ולכן לרוב היא בריבית אטרקטיבית. על מנת להמנע ממיחזור של המשכנתא הזו לחוץ בנקאי, ובכדי עדיין להנות מהיכולת להגדיל את החוב על הבית ללא הגבלות הרגולציה על הבנקים, ניתן לקחת משכנתא נוספת חוץ בנקאית בדרגה שנייה. משכנתא מדרגה שנייה אפשרית כיום עד 85% מערך הנכס וניתנת באמצעות חברות ביטוח, בתי הקעות וגופים חוץ בנקאיים מפוקחים.

למי זה מתאים?

משכנתא מדרגה שנייה רלוונטית במגוון רחב של מצבים: הורים שרוצים לסייע לילדים ברכישת דירה, מי שמעוניין לרכוש נכס נוסף להשקעה, בעלי עסקים הזקוקים להון חוזר, וגם מי שפשוט רוצה לשחרר מזומן לכל מטרה – שיפוץ, אירוע משפחתי, השקעה בעסק או כיסוי הוצאה גדולה. חשוב לציין שגם מי שנתקל בסירוב מהבנק על רקע דירוג אשראי, יחס החזר גבוה, או תיקים פתוחים בהוצאה לפועל, יכול לרוב לקבל משכנתא מדרגה שנייה דרך הערוץ החוץ בנקאי – שם הקריטריונים גמישים משמעותית יותר.

היתרון על פני מיחזור משכנתא

לא מעט אנשים שוקלים למחזר את המשכנתא הקיימת שלהם כדי לשחרר מזומן, אך לא תמיד זהו הצעד הנכון – במיוחד אם המשכנתא הראשונית נלקחה בריבית נמוכה מהריבית הנוכחית בשוק. מיחזור במקרה כזה עלול "לקלקל" תנאים טובים שכבר יש לכם. משכנתא מדרגה שנייה פותרת בדיוק את הדילמה הזו: היא משאירה את המשכנתא הראשונה בלתי נגועה, ומוסיפה עליה מסגרת מימון נפרדת בתנאים עצמאיים.

איך אנחנו עוזרים

בבראשית פתרונות אשראי אנחנו עובדים מול מגוון רחב של גופים מממנים – חברות ביטוח, בתי השקעות וקרנות חוץ בנקאיות – המציעים משכנתאות מדרגה שנייה בתנאים תחרותיים, כולל אפשרות לפריסה לטווח ארוך וללא קנסות פירעון מוקדם אצל חלק מהגופים. אנחנו בוחנים את הנכס ואת הצרכים שלכם, ומתאימים את המסגרת הנכונה – במהירות ובליווי אישי מתחילת התהליך ועד לקבלת הכסף בפועל. פנו אלינו לבדיקת התאמה, ללא עלות וללא התחייבות.